Выкуп долга у банка физическим лицом — важные правила и нюансы

Банк — кредитно-финансовая структура, прибыль которой во многом зависит от правильного выбора кредитуемого и его добросовестности в возврате заимствований. Однако финансовый кризис, спровоцированный пандемией 3 года назад, вызвал небывалый рост просрочек по платежам. Причиной стала невозможность рассчитываться по взятым кредитам. Банки продают долговые финансовые обязательства, чтобы вернуть выданные ранее деньги. Можно ли выкупить свой долг у банка и как это сделать правильно, рассказано далее в статье.

Почему банки продают долги своих клиентов

Это уже давно привычное явление. Микрофинансовая организация, как и любой банк, может легко продать долг коллекторскому агентству. Причин такого явления несколько:

1. Продажей долга физического лица занимаются кредитно-финансовые организации, не считающие нужным содержать на зарплатном балансе сотрудников, занятых возвратом просроченных платежей и безнадежных задолженностей. Для этого необходимы высокооплачиваемые специалисты. Деятельность некоторых из них приводит к скандалам и подрыву репутации, вызывает судебные издержки и публикации в СМИ.
2. Передать долг коллекторам — право, гарантированное Гражданским кодексом. На это не требуется согласия должника, достаточно просто уведомления. Это помогает вернуть одолженные деньги и улучшить финансовый портфель, необходимый для проведения других, более прибыльных операций.

См. также: Что такое ОФЗ с плавающим купоном и какие купить в 2023 году

В период кризиса некоторые банки выдавали кредиты людям, у которых не было стабильного дохода. Участились случаи сокращений, увольнения с постоянного рабочего места. Оказалось, что часть кредитов осталась без перспектив взыскания, у должников нет имущества или истекает срок исковой давности.

Внимание! Закон решает однозначно положительно, может ли МФО или банк продать долг коллекторам. Он вправе переуступить его лицензированному агентству и физическим лицам.

На практике обнаруживается, что они прибегают к некорректным, а иногда и незаконным методам. Самому должнику могут предложить выкуп долга у банка, потому что кредитно-финансовой организации надо просто вернуть свои деньги и ему все равно, кому продавать.

Какие задолженности продают банки

Цессия — переуступка права требования. Она не просто закреплена в ГК: там же регламентирована процедура ее проведения. По такому договору можно купить три варианта соглашения: о поставке, подряде и займе, а также кредитный долг. Ограничений для покупателей нет.

Продать долг можно физическим и юрлицам. Но это не всегда возможно сделать. Гораздо больше обязательств, по которым выкуп долгов у банка юр- и физическим лицом невозможен: например, алименты ребенку, имущество при разводе, зарплата рабочим, компенсации ущерба, займы с поручительством или застрахованные.

Интересно! Длительный период невнесения денег по задолженности — уже повод продать долг коллекторам. Это законно и непременно подкрепляется соответствующим пунктом в договоре кредитования. Просто добросовестный плательщик не обращает внимания на такое право банка, а тот, кто не может заплатить, совершенно неожиданно сталкивается с этим в суровой реальности.

Срок исковой давности по возврату — 36 месяцев. В исключительном случае его могут продлить до 120 мес. (10-ти лет). Поэтому коллекторское агентство заинтересовано в быстром взимании денег, и должнику в таком случае приходится туго.

Как узнать, что долг продан

Если договор кредитования составлен банком грамотно, в нем непременно есть пункт о переуступке долга. Люди, нуждающиеся в деньгах, редко обращают внимание на упоминание договора цессии, многие уверены, что вполне способны расплатиться.

Когда банк решает передать долг коллекторам, он делает это без разрешения должника и согласие ему не требуется. Однако по закону, он должен отправить заказное письмо по месту постоянного проживания или регистрации в течение месяца со дня, когда заключен договор цессии.

Совет! СМС-сообщения, звонки по стационарному и мобильному телефону не относятся к официальным уведомлениям о договоре цессии. Поэтому отсутствие заказного письма может пригодиться как факт нарушения законодательства в судебном разбирательстве.

Может ли клиент выкупить свой долг у банка

Есть случаи, когда решить проблему задолженности можно было, принимая более выгодное предложение кредитора или выкупая долг за небольшую сумму. Однако такой подход неофициальный и не распространен, чтобы избежать возможности злоупотребления и разорения банковской системы. В противном случае люди могли бы не выплачивать долги в течение нескольких месяцев, а затем выкупать их без штрафов и процентов.

Нужен ли посредник

Планируя выкупить свой долг у банка самостоятельно, стоит учитывать, что законодательный запрет может стать препятствием. В большинстве случаев предпринять активные действия получится только через посредника, за исключением ситуаций, когда банк сам предлагает такой вариант. 

Возможность выкупа долга есть у банков и коллекторских агентств, а также физических лиц. Значит, договариваться можно с другой кредитно-финансовой организацией, коллекторами и нанимать представителя. Есть даже организации, занятые посреднической деятельностью и получающие за это оговоренную сумму или процент от размера долга.

Как оформить выкуп долга

Процедура давно отработана и не является сложной. Надо просто найти представителя, который подает в банк-кредитор заявление о переуступке долга (то есть, о договоре цессии):

1. В нем следует указать персональные данные должника, сведения о ранее заключенном договоре (№ и дата, когда он был подписан).
2. Если банк одобрил заявку, производится передача долга, о чем непременно уведомляется заявитель и заемщик.
3. Как только подписан договор о покупке задолженности у банка третьим лицом, кредитная организация утрачивает право на его востребование, а представитель второй стороны приобретает статус цессионария (по заново составленному договору цессии, должник несет материальную ответственность перед ним).

Такая схема тоже чревата рисками. Можно уплатить деньги за юридическое сопровождение, после чего мнимый посредник исчезнет, а у банка долг останется в том же виде. Если новый держатель оказался «волком в овечьей шкуре», он может срочно потребовать вернуть деньги и придется продать квартиру. 

В теории есть вариант, когда сумма задолженности прощается, и законом она предусмотрена. Однако на практике это всего лишь смена кредитора, и неизвестно, что лучше — приобретение долга у банка третьим лицом или кредит, висящий у основного кредитора. В идеале выкуп долга у банка доверенным третьим лицом — это возмещение средств, которые уплатил посредник плюс вознаграждение за труды.

Почему не стоит выкупать долг через коллекторов

Эту процедуру недаром называют рискованной схемой. В инструкции, как можно выкупить свой долг у коллекторов, говорится, что многие банки и сами не прочь продать долги «заинтересованному» (или собственному) агентству. Кроме того, обращаясь к коллекторам, надо учитывать, что они будут стремиться заработать на этом, поэтому выкуп долга может стать дороже, чем оригинальная сумма. Коллекторы не просто помогают вернуть деньги банку, они зарабатывают на этом процессе.

Эксперты от банка Тинькофф приводят возможные последствия от попыток выкупить свой долг у коллекторов:

• обращение к мошенникам, получающим долг и скрывающимся с горизонта (по наводке от банка коллекторам);
• должник оплатит юр.услуги, а агентство с сожалением расскажет, что сделано все возможное, но банк сопротивляется выкупу долга;
• высокая вероятность переплаты: долг коллекторам вырастет, и не только за счет процентов, но и за посреднические и юридические услуги;
• ухудшение кредитной истории в банковской системе неминуемо, если продажа долга была коллекторскому агентству.

Не стоит исключать и обвинение в мошенничестве, если заемщик попытается выкупить задолженность за небольшую сумму, это может вызвать подозрения. Некоторые мошенники используют этот метод, чтобы избежать выплаты полной суммы долга.

Передача долга коллекторам — правила и законы

За последние несколько лет ситуация с коллекторскими агентствами кардинально изменилась. ФЗ № 230 поставил их деятельность в жесткие рамки ограничений. По мнению юристов, у них теперь намного меньше прав, чем у судебных приставов. Говорится даже о полном запрете их деятельности, однако в октябре 2022 года Госдума отклонила вторую редакцию проекта закона.

Коллекторство — это такой же бизнес, как и банковское кредитование. Потенциальный выкуп долгов зависит от добровольной продажи первого кредитора второму и возможности получившей стороне сделки заработать на заемщике. Они прекрасно знают, как выкупить долг у банка, чтобы получить прибыль, и как заработать на своих должниках.

Способы взыскания долгов коллекторами

Еще недавно в подобном случае они избивали и запугивали, оставляли надписи угрожающего характера и поджигали двери, добиваясь возврата установленной суммы долга. С принятием ФЗ № 230 сфера возможностей жестко ограничена, но черные коллекторы никуда не подевались, и риск, что они не ограничатся законными возможностями, всегда присутствует. Для тех, кто задумывается, как выкупить долг у банка, составлен специальный реестр агентств с указанием сведений, обращаться можно только к отмеченным зеленым (с низким уровнем риска).

Переданный коллекторам договор уступки права требования им разрешает: обращаться письменно (онлайн или почтовые сообщения), звонить и встречаться лично с должником. Покупка у банка долга означает и иные способы, но только прописанные в договоре (например, звонки родственникам), от которых можно отказаться у нотариуса или заказным письмом.

Как не допустить продажу задолженности

Прежде всего, не уклоняться от обязательств, оговоренных при заключении кредитного договора. Тогда не придется задумываться о том, как выкупить свой долг у банка по договору цессии. Кредитно-финансовые организации предлагают разные варианты: рефинансирование, реструктуризацию, объединение кредитов.

Процесс взыскания начинается спустя достаточно продолжительное время (2–3 мес.), если должник не идет на контакт, не платит проценты и не реагирует на напоминания. Может быть выбрано судебное взыскание, но чаще банки соглашаются продать долг тому, кто готов выкупить. 

Что делать, если долг продали коллекторам: варианты выкупа

Эксперты советуют проверить легальность агентства: регистрацию в Госреестре. Затем есть устоявшиеся на практике методы:

• попробовать договориться об уступках в сроках и способах погашения;
• все договоренности зафиксировать в дополнительном соглашении;
• предложить выкупить за более низкую цену (в обиде продавцы не останутся);
• оформить банкротство по суду или в досудебном порядке, тогда у него минимизированы шансы на получение полной суммы.

Коллектор не может вести телефонные переговоры чаще 1 раза в сутки (и только в указанное законом время), встречаться с должником чаще одного раза в неделю. Взаимодействовать с другими лицами он может только после получения от них согласия. Если же он совершает противоправные действия, надо обращаться в правоохранительные органы.

 Раздумывая, как выкупить свой долг у банка по договору цессии, можно обратиться за помощью к банку, посредническому агентству, друзьям или родственникам. Но и продажа задолженности коллекторам — еще не беда: у должника есть законные права, хоть они и не освобождают его от уплаты образовавшегося обременения.

Виктор Миронов

Высшее экономическое, финансовое образование. Финансовый аналитик в крупной финансовой компании. Стаж работы 7 лет.

Задать вопрос