ОСАГО или КАСКО — в чем главные отличия и что выбрать

Основными видами автострахования в России являются ОСАГО и КАСКО. У обывателя часто возникают вопросы: что из себя представляет каждый вид страховки? Какие они имеют особенности? Чем отличаются друг от друга? Для прояснении ситуации все эти вопросы будут рассмотрены более детально. 

КАСКО и ОСАГО — в чем разница

Для начала следует разобраться, для чего вообще нужны эти полисы, какие преимущества они дают владельцу автомобиля, чем отличаются.

Основные понятия

Автомобильное (моторное) страхование предполагает защиту имущественных интересов страхователя, сопряженных с тратами на восстановление или покупку нового транспортного средства в случае причинения порчи или хищения, возмещением ущерба третьим лицам.

Итак, что такое ОСАГО и что такое КАСКО простым языком? Аббревиатура ОСАГО означает «Обязательное страхование автогражданской ответственности». С КАСКО не все так однозначно. Некоторые расшифровывают название как «Комплексное автомобильное страхование кроме ответственности». Подобную расшифровку не все считают корректной. 

Другой вариант происхождения названия — слово «casco». С испанского оно переводится как «шлем», а с нидерландского — «корпус». 

В законе нет отдельной статьи для этого финансового продукта. Регулирование происходит на основании актов о добровольном страховании. 

Читайте также: Полетная страховка от Аэрофлот  — что это, как отказаться и вернуть потраченные деньги

В чём разница КАСКО от ОСАГО?

Основными различиями являются обязательный или добровольный характер страховки и предмет страхования.

Полис ОСАГО предоставляет защиту автогражданской ответственности, а КАСКО защищает имущественные интересы водителя. Т. е. компенсация производится в случае хищения, угона, причинения ущерба транспортному средству.

Простыми словами. Полис ОСАГО покрывает ответственность автовладельца, а КАСКО распространяется на компенсацию урона, нанесенного машине. 

ОСАГО возмещает ущерб, нанесенный чужому имуществу или здоровью, КАСКО — личному транспортному средству.

ОСАГО является обязательным видом страховой защиты. Без него водитель не имеет права садиться за руль. Полис КАСКО оформляется добровольно. Автовладелец самостоятельно рассматривает необходимость приобретения страхового сертификата.

Внимание! Страховая компания ОСАГО выплатит средства пострадавшим даже в том случае, если владелец полиса является виновником ДТП.

Чем же еще отличается ОСАГО от КАСКО? ОСАГО страхует водителя (их может быть несколько), а КАСКО — транспортное средство. Выгодоприобретателем в ОСАГО выступает пострадавшая сторона, в КАСКО — владелец ТС или залогодержатель.

ОСАГО имеет строгий перечень условий наступления страховых случаев, в то время как каждый полис Каско может включать индивидуальный список компенсируемых компанией рисков.

КАСКО обладает обширным перечнем страховых опций, которые автовладелец может по своему усмотрению включить в полис. От этого зависит итоговая стоимость продукта.

Компенсация в КАСКО может предоставляться в виде ремонта авто или прямого возмещения убытков.

Какие риски может включать КАСКО:

• повреждение транспортного средства в результате ДТП, в т. ч. полная гибель авто;
• угон;
• кражу автомобиля;
• повреждение третьими лицами;
• хищение деталей или частей ТС;
• техпомощь в случае поломки или повреждении колеса;
• пожар;
• стихийные бедствия;
• действия животных;
• повреждения от падения предметов;
• страхование жизни;
• расширенную автогражданскую ответственность (ДСАГО);
• возмещение стоимости автомобиля на момент оформления полиса (GAP) и т. д.

В отличие от ОСАГО, КАСКО не предполагает ответственности перед третьими лицами. 

Страховое возмещение возможно и в случае непреднамеренной порчи водителем собственного транспортного средства. 

Внимание! Без полиса ОСАГО на только что приобретенном автомобиле можно ездить до 10 дней. Но при попадании в этот период в ДТП все издержки ложатся на плечи автовладельца. Также необходимо помнить, что действие электронного полиса начинается через 3 дня после оформления, а оформленного в офисе страховой компании — на следующий день.

Что нужно для оформления

Для получения страхового полиса необходимо предъявить следующие документы:

• паспорт (если владелец ТС и страхователь — разные люди, нужно предъявить два документа);
• водительское удостоверение (на каждого, кто пользуется данным ТС);
• техпаспорт или свидетельство регистрации (или оба документа).

Дополнительно могут потребоваться:

• предыдущий страховой сертификат;
• кредитный договор на покупку ТС;
• договор лизинга или аренды.

Стоимость полисов — разница в цене

Процесс ценообразования ОСАГО и КАСКО построен по–разному. 

Цена ОСАГО формируется в рамках тарифного коридора, регулируемого ЦБ РФ, с применением различных поправочных коэффициентов. 

Стоимость полисов КАСКО формируется самой страховой компанией. Она зависит от опций, включенных в страховку, от наличия и суммы франшизы. Последний фактор способен удешевить страховку, т. к. застрахованное лицо берет на себя часть материальной ответственности.

На коэффициенты ОСАГО влияют:

• возраст водителя (до 21 года действует надбавка);
• стаж вождения;
• модель ТС;
• мультидрайв (несколько водителей авто в одном полисе);
• регион оформления (учитывается статистика ДТП в конкретном районе);
• история вождения (участие в ДТП или их отсутствие);
• срок действия договора;
• надбавка КБМ (бонус-малус) для водителей с небольшим стажем вождения (до 2–х лет);
• мощность ТС и т. д.

Важно! Если полис оформляется более чем на одного человека, стаж определяется по страхователю, получившему права позже остальных.

Стоимость КАСКО существенно дороже ОСАГО, что оправданно большим перечнем охватываемых страховых случаев и более существенной суммой возмещения.

Факторы, влияющие на цену обоих полисов, перечислены в сравнительной таблице.

Максимальный размер страховой выплаты

По ОСАГО он составляет 500 000 рублей. Величина выплаты зависит от тяжести последствий. Полная компенсация выплачивается в случае летального исхода или при получении взрослым инвалидности первой степени, а ребенком — любой.

При повреждениях автомобиля максимальный размер выплаты составляет 400 тыс. руб. При полной гибели авто сумма сверх лимита может быть запрошена через суд.

По КАСКО сумма определяется в договорном порядке. Возмещается стоимость вплоть до 100%. Величина компенсируемых средств зависит от цены полиса и включенных в него опций страховых рисков.

При расчете суммы ущерба учитывается стоимость ремонта, который автовладелец производит самостоятельно. При угоне или тотале (невозможности восстановления ТС) происходит полное возмещение стоимости авто за вычетом процента износа.

ОСАГО или КАСКО при ДТП, что лучше

Эти финансовые продукты имеют принципиальные различия. При наличии обоих полисов автовладелец получает комплексную защиту. 

Какая страховка более предпочтительна, зависит от конкретной ситуации. Если собственник автомобиля является виновником аварии, то однозначно избежать возмещения ущерба из собственного кармана ему поможет полис ОСАГО. Если нанесен ущерб ТС держателя КАСКО, он может рассчитывать на компенсацию при ДТП или форс-мажорных обстоятельствах.

Особенностью ОСАГО является принцип прямого урегулирования. Пострадавшая сторона обращается к своему страховщику, который, в свою очередь, решает вопрос со страховой компанией виновника ДТП. Она же будет возмещать ущерб пострадавшим по полису виновного водителя. 

В КАСКО компенсация убытков водителю, по чьей вине произошла аварийная ситуация, прописывается в договоре после оплаты соответствующей опции.

Полис добровольного страхования позволяет рассчитывать на более существенные страховые выплаты. Правда, за такое преимущество придется платить внушительные суммы.

Что лучше использовать и стоит ли оформлять КАСКО, каждый водитель решает для себя сам.

Внимание! Страховка ОСАГО компенсирует пострадавшей стороне не только урон транспортному средству, но и порчу другого имущества. Например, забора или дома и т. п.

Выбор места ремонта для КАСКО и ОСАГО

С полисом ОСАГО автосервис выбирается по своему усмотрению, но из списка, предложенного страховщиком. Сервис должен находиться в радиусе 50 км от ТС, понесшего урон. Определиться с СТО можно во время оформления автостраховки или при наступлении страхового случая.

При желании восстановить авто в автомастерской, не включенной в вышеупомянутый перечень, необходимо получить от страховщика одобрение, написав соответствующее заявление.

У КАСКО может быть два варианта: 

• СТО, предложенное страховщиком;
• СТО по выбору клиента.

Выбор второй опции, как правило, ведет к удорожанию полиса на 20–30%.

В договоре страховой компании может быть обозначено, что ремонт гарантийных ТС производится на дилерских СТО. В этом случае страховая КАСКО, как правило, направляет на ремонт в любую мастерскую официального дилера соответствующей марки авто. 

Отказ в выплате ущерба: причины

В некоторых случаях страховая компания может отказать в возмещении ущерба. Это происходит при совершении некорректных действий со стороны держателя полиса.

Основные причины отказа в компенсации убытков:

1. Управление ТС в нетрезвом состоянии или под воздействием наркотиков.
2. Умышленное повреждение автомобиля в целях получения выгоды.
3. Вождение лицом, не указанным в страховом полисе.
4. Использование авто не по назначению.
5. Нарушение условий договора.
6. Бегство с места ДТП.
7. Отсутствие водительских прав на момент управления ТС.
8. Случай не подпадает под действие договора.
9. Предоставление недостоверной информации.
10. Естественный износ автотехники.
11. Наступление страхового случая после того, когда срок действия договора истек.

Последствия банкротства страховой компании

При финансовой несостоятельности страховой компании ОСАГО ответственность по выплатам возьмет на себя Российский Союз Автостраховщиков.

Если обанкротилась организация, выдавшая полис КАСКО, добиваться возмещения убытков следует через суд. Поэтому необходимо серьезно отнестись к выбору страховой. Прежде чем заключить договор, стоит изучить историю выплат и репутацию компании. 

Совет! Если страховую лишили лицензии, это может означать ее банкротство в ближайшем будущем. В этом случае следует потребовать частичной компенсации и обратиться в другую организацию для заключения нового договора страхования.

Плюсы и минусы каждого из вариантов автострахования

Каждый вид страхования имеет положительные и отрицательные стороны. Для большей наглядности преимущества и недостатки обоих полисов представлены в таблице.

Какую страховку лучше выбрать автовладельцу

ОСАГО и КАСКО выполняют разные функции, не пересекающиеся, а дополняющие друг друга. Чтобы максимально себя обезопасить от всех потенциальных угроз, следует иметь в распоряжении оба страховых полиса.

Наказание за отсутствие полиса

За неимение сертификата ОСАГО к владельцу авто будут применены штрафные санкции. Если полиса нет в принципе или он просрочен, придется заплатить 800 рублей. 

Если нет возможности предоставить документ по запросу инспектора ГИБДД или в страховочном сертификате отсутствуют данные о водителе, то это обернется расходами в 500 руб. 

Штраф за неимение обязательной автостраховки может выписываться бесконечное количество раз.

Избежать забывание полиса реально. Для этого стоит оформить электронный вариант документа. В этом случае его всегда легко воспроизвести на своем телефоне.

Учитывая добровольный характер полиса КАСКО, за его отсутствие никакой ответственности не предусмотрено. 

При попадании в ДТП неимение страховки ведет к возмещению ущерба виновником из собственных средств. Если пострадавший автомобиль использовался в рабочих целях, придется возместить и недополучение доходов. 

Внимание! При отсутствии полиса ОСАГО у пострадавшей стороны необходимо заплатить штраф, а затем обратиться в страховую компанию виновника аварии для получения компенсации за причиненный ущерб.

Популярные вопросы

И еще пара моментов, требующих внимания. Подобные вопросы также вызывают интерес у обывателя. 

Можно ли не делать ОСАГО, если есть КАСКО

Наличие КАСКО не освобождает от страхования ОСАГО. Этот полис является обязательным для любого водителя. Если его нет, владелец транспортного средства по закону не имеет права осуществлять движение по дорогам страны.

Можно ли получить выплаты по КАСКО и ОСАГО одновременно

При наступлении страхового случая виновник аварии может воспользоваться ОСАГО для компенсации издержек пострадавшему и КАСКО для возмещения ущерба собственному авто. Но стать выгодополучателем по двум разным страховкам невозможно. Такие действия приравниваются к мошенническим.

От ДТП никто не застрахован. Даже самый внимательный и аккуратный автомобилист. Ямы на дороге, чересчур прыткие водители других авто, неосмотрительные пешеходы и многое другое. Но защитить себя от непредвиденных ситуаций по силам каждому. Имея обязательный полис ОСАГО, следует взвесить все за и против и определить, есть ли резон платить немалые деньги за дополнительное спокойствие. И если ответ «да», то со спокойной душой оформлять свой вариант КАСКО.

Виктор Миронов

Высшее экономическое, финансовое образование. Финансовый аналитик в крупной финансовой компании. Стаж работы 7 лет.

Задать вопрос