Как правильно составить и реализовать личный финансовый план

Цели финансового планирования заключаются в успешном управлении финансами. В плане подробно расписаны доходы и расходы. Возможно планирование на временной промежуток любой продолжительности. В статье речь пойдет о том, что же такое личный финансовый план (ЛФП), для чего он необходим и какие цели преследует.

Что такое личный финансовый план

Это индивидуальная стратегия по достижению финансовых целей. Что включает в себя ЛФП:

• в документе прописаны цели, которые требуется достичь;
• способы их достижения;
• перечень доходов, расходов;
• возможные риски, потери.

Важно! ЛФП можно сравнить с программой тренировок, когда нагрузка планируется, исходя из физической подготовки и цели занятий.

По аналогии создается и финансовый план. Например, человек желает накопить на квартиру. При составлении ЛФП потребуется изучить статьи доходов и расходов, рассчитать сумму ежемесячного платежа. Таким образом можно подсчитать, через какое время удастся приобрести недвижимость.

Зачем нужен личный финансовый план

Без грамотного плана трудно достичь цели. Не удастся добиться результата, если действовать необдуманно и допускать неоправданные траты. Планирование поможет быстрее рассчитаться с долгами, если таковые имеются. А еще улучшаются личностные качества: человек становится дисциплинированным, быстрее сосредотачивается на поставленной цели и достигает ее.

Основы и цели финансового планирования

Целью планирования является установление соответствия между имеющимися финансами и реальной потребностью в них. Основа планирования — выбор основных источников формирования финансовых ресурсов и выгодных вариантов их использования.

Финансовое планирование базируется на таких принципах, как:

• безопасность — заранее надо предусмотреть все риски;
• оптимизация — поиск возможных путей экономии;
• координация и интеграция — возможно, некоторые процессы можно объединить.

Совет! Важным этапом является самоконтроль. Любой, даже самый продуманный план, так и останется на бумаге, если не предпринимать никаких шагов к его выполнению.

Примеры финансового планирования

В таблице приведены конкретные рекомендации: как составить личный финансовый план (ЛФП), а также пример и образец планирования бюджета на месяц. Что включает в себя ведение ЛФП? Начинают составление плана с таблицы доходов. Сюда включают все средства, которые поступили за месяц.

Далее составляют таблицу с расходами. Указывают все до мелочей.

Допустим, в месяце 30 дней. При доходе в 85000 рублей в месяц за день человек может потратить не более 2800 рублей. Впрочем, в течение месяца иногда возникает необходимость перераспределить финансы. 

Далее приступают к оптимизации расходов. Либо, наоборот, к поиску новых источников доходов.

Как составить финансовый план: этапы

Эксперты придерживаются разных мнений относительного того, какие пункты должны быть включены при ведении личного финансового плана. В некоторых моментах (анализ ситуации, оптимизация расходов) ЛФП схож с бизнес-планом, только масштабы разные.

Анализ текущей финансовой ситуации

Для начала необходимо проанализировать источники доходов. Нет смысла ставить цели, которые заведомо невыполнимы.

Составление подробного личного финансового плана включает:

• подсчет финансов: какую сумму получится откладывать каждый день;
• анализ источников дохода;
• оценку активов и пассивов.

Важно! На этапе анализа финансовой ситуации необходимо расставить приоритеты между задачами.

Постановка целей и сроков достижения

Необходимо поставить цель и задачи, которые помогут ее реализовать. Например, если владелец квартиры задумал сделать ремонт, задачи могут быть примерно такими:

• купить строительные материалы;
• найти рабочих подходящего профиля;
• распределить время работ, чтобы не мешать соседям;
• заказать вывоз строительного мусора;
• связаться с клининговой службой для уборки помещения.

Другой пример, когда есть конкретная цель. Например, купить ноутбук стоимостью 50 000 рублей. До цели полгода. Путем простых арифметических действий определяем, что задача человека — откладывать 8400 рублей каждый месяц. Либо взять товар сразу, но в рассрочку на полгода.

Готовые планы надо сохранять на тот случай, если цели периодически будут повторяться. Отправляясь каждый год в отпуск, нет необходимости все заново пересчитывать. Достаточно доработать план, исправив расходы с учетом курса валют и инфляции.

Оптимизация расходов

Порой из мелочей получаются внушительные суммы, которые можно откладывать на достижение реально важных целей. Например, если отказаться от ежедневной покупки пачки сигарет стоимостью в 200 рублей, за месяц удастся сэкономить 6000 рублей, за год — 72 000 рублей. 

Несколько советов по оптимизации расходов:

1. Пользоваться платежной карточкой с кешбэком или наличными. В первом случае вернется часть стоимости покупок, во втором — будет удобнее контролировать остаток.
2. Отказаться от пакетов и заменить их шоппером. Сумка стоит дороже, но она прослужит не один год.
3. В магазин отправляться со списком покупок, он позволит избежать лишних трат.
4. Готовить еду дома. Питание обойдется дешевле, чем посещение кафе, ресторанов.
5. Отказаться от вредных привычек. Алкоголь и сигареты обходятся недешево.
6. Регулярно проводить мониторинг акций и скидок в гипермаркетах.
7. Отказаться от услуг, в которых нет необходимости. Случается, что семья платит за радиоточку или стационарный телефон, которым давно не пользуются. 

Чтобы проследить ситуацию более детально, рекомендуется составить таблицу. В планировании отражены возможные способы оптимизации на месяц.

Только по 5 статьям расходов экономия составила 31 000 рублей. По подобной схеме можно выявить и другие варианты оптимизации.

На чем экономить нельзя:

• на одежде и обуви — если вещь недорогая, но она не вписывается в гардероб, нет смысла брать ее;
• на здоровье — любую болезнь проще вылечить на начальной стадии;
• на запчастях для ремонта техники — в этом случае действует правило «скупой платит дважды»;
• на отдыхе — это приведет к усталости и выгоранию.

Поиск дополнительных источников дохода

К личным финансам относится вся имеющаяся «наличность», остатки на банковских картах и счетах. В качестве дополнительного источника доходов могут выступать:

• подработка;
• сдача имущества внаем;
• монетизация хобби;
• пособия, налоговые вычеты;
• средства от продажи имущества или вещей;
• доход от активов: депозитов, ценных бумаг.

Совет! Если человек откладывает средства на долгосрочную цель, он может инвестировать их в индексные фонды, облигации или акции с дивидендными выплатами.

Разработка стратегии достижения целей

При выработке стратегии важно отмечать промежуточные точки. Например, человек накопил 100 000 рублей. А желает накопить 300 000 рублей. Бывает, что при движении к первой промежуточной точке использовалась одна стратегия (экономия ресурсов), ко второй — другая (ни в чем себе не отказывать, но зарабатывать больше).

Советы по составлению личного финансового плана

При планировании необходимо правильно распределить средства:

• обязательства по кредитам — 25%;
• расходы на продукты и транспорт — 40%;
• развитие (курсы, книги, мероприятия) — 15%;
• налоги и обязательные платежи — 10%;
• прочие расходы — 10%.

Важно! В последнем пункте включают расходы на форс-мажорные ситуации.

Как и где вести учёт

На первых порах учет можно вести и в тетради от руки. Главное — сформировать реальную финансовую картину. Через пару месяцев можно приступать к ведению ЛФП в специальной программе. Перечень приложений — в таблице.

Важно! У программ есть бесплатные и платные версии. У большинства бесплатных функционал ограничен.

Типичные ошибки планирования

Обычно оставляют план на 1, 3, 6 и 12 месяцев. Преимущества годового планирования — в возможности распределить крупные покупки по месяцам.

Одна из главных ошибок — когда человек хочет все и сразу: улететь на отдых, приобрести новый компьютер, автомобиль. При дефиците финансов траты будут нерациональные.

Какие действия помогут достичь финансовой цели 

Надо быть готовым к любой непредвиденной ситуации. Планирование — это всегда риск. Финансовый кризис, внезапно подскочившие цены, личные обстоятельства — негативные факторы могут свести все усилия на нет. Финансовые эксперты рекомендуют периодически просматривать план, корректировать его по ситуации.

Действия, которые помогут достичь финансовой цели:

1. Стараться не брать деньги взаймы и не оформлять кредиты.
2. Ожидается отпуск — не тратить отпускные сразу. В следующем месяце сумма заработной платы будет меньше. Это повлияет на результат планирования.
3. Здраво оценивать ситуацию. Нет смысла планировать стать миллиардером со страниц Forbes.
4. Быть дисциплинированным и отказаться от спонтанных трат.
5. Не хранить деньги дома. Они принесут больше пользы, если вложить их в дело.
6. Запрограммировать себя на достижение цели. Не откладывать дела на завтра, четко соблюдать сроки.
7. Планировать в одно и то же время. Например, в начале месяца или в промежутке от зарплаты до зарплаты.

Составление подробного личного финансового плана — полезный навык. Если все сделать правильно, удастся увеличить доход без экономии и кредитов.

Виктор Миронов

Высшее экономическое, финансовое образование. Финансовый аналитик в крупной финансовой компании. Стаж работы 7 лет.

Задать вопрос