Как правильно составить и реализовать личный финансовый план

Цели финансового планирования заключаются в успешном управлении финансами. В плане подробно расписаны доходы и расходы. Возможно планирование на временной промежуток любой продолжительности. В статье речь пойдет о том, что же такое личный финансовый план (ЛФП), для чего он необходим и какие цели преследует.

Читайте в новой статье: серебро прогноз.

Что такое личный финансовый план

Это индивидуальная стратегия по достижению финансовых целей. Что включает в себя ЛФП:

• в документе прописаны цели, которые требуется достичь;
• способы их достижения;
• перечень доходов, расходов;
• возможные риски, потери.

Важно! ЛФП можно сравнить с программой тренировок, когда нагрузка планируется, исходя из физической подготовки и цели занятий.

По аналогии создается и финансовый план. Например, человек желает накопить на квартиру. При составлении ЛФП потребуется изучить статьи доходов и расходов, рассчитать сумму ежемесячного платежа. Таким образом можно подсчитать, через какое время удастся приобрести недвижимость.

Какие ПИФы сейчас самые выгодные читайте в отдельном материале.

Зачем нужен личный финансовый план

Без грамотного плана трудно достичь цели. Не удастся добиться результата, если действовать необдуманно и допускать неоправданные траты. Планирование поможет быстрее рассчитаться с долгами, если таковые имеются. А еще улучшаются личностные качества: человек становится дисциплинированным, быстрее сосредотачивается на поставленной цели и достигает ее.

Основы и цели финансового планирования

Целью планирования является установление соответствия между имеющимися финансами и реальной потребностью в них. Основа планирования — выбор основных источников формирования финансовых ресурсов и выгодных вариантов их использования.

Финансовое планирование базируется на таких принципах, как:

• безопасность — заранее надо предусмотреть все риски;
• оптимизация — поиск возможных путей экономии;
• координация и интеграция — возможно, некоторые процессы можно объединить.

Совет! Важным этапом является самоконтроль. Любой, даже самый продуманный план, так и останется на бумаге, если не предпринимать никаких шагов к его выполнению.

Примеры финансового планирования

В таблице приведены конкретные рекомендации: как составить личный финансовый план (ЛФП), а также пример и образец планирования бюджета на месяц. Что включает в себя ведение ЛФП? Начинают составление плана с таблицы доходов. Сюда включают все средства, которые поступили за месяц.

Далее составляют таблицу с расходами. Указывают все до мелочей.

Допустим, в месяце 30 дней. При доходе в 85000 рублей в месяц за день человек может потратить не более 2800 рублей. Впрочем, в течение месяца иногда возникает необходимость перераспределить финансы. 

Далее приступают к оптимизации расходов. Либо, наоборот, к поиску новых источников доходов.

Что значит проверка на авторство в Сбербанке читайте в отдельном материале. 

Как составить финансовый план: этапы

Эксперты придерживаются разных мнений относительного того, какие пункты должны быть включены при ведении личного финансового плана. В некоторых моментах (анализ ситуации, оптимизация расходов) ЛФП схож с бизнес-планом, только масштабы разные.

Анализ текущей финансовой ситуации

Для начала необходимо проанализировать источники доходов. Нет смысла ставить цели, которые заведомо невыполнимы.

Составление подробного личного финансового плана включает:

• подсчет финансов: какую сумму получится откладывать каждый день;
• анализ источников дохода;
• оценку активов и пассивов.

Важно! На этапе анализа финансовой ситуации необходимо расставить приоритеты между задачами.

Постановка целей и сроков достижения

Необходимо поставить цель и задачи, которые помогут ее реализовать. Например, если владелец квартиры задумал сделать ремонт, задачи могут быть примерно такими:

• купить строительные материалы;
• найти рабочих подходящего профиля;
• распределить время работ, чтобы не мешать соседям;
• заказать вывоз строительного мусора;
• связаться с клининговой службой для уборки помещения.

Другой пример, когда есть конкретная цель. Например, купить ноутбук стоимостью 50 000 рублей. До цели полгода. Путем простых арифметических действий определяем, что задача человека — откладывать 8400 рублей каждый месяц. Либо взять товар сразу, но в рассрочку на полгода.

Готовые планы надо сохранять на тот случай, если цели периодически будут повторяться. Отправляясь каждый год в отпуск, нет необходимости все заново пересчитывать. Достаточно доработать план, исправив расходы с учетом курса валют и инфляции.

Оптимизация расходов

Порой из мелочей получаются внушительные суммы, которые можно откладывать на достижение реально важных целей. Например, если отказаться от ежедневной покупки пачки сигарет стоимостью в 200 рублей, за месяц удастся сэкономить 6000 рублей, за год — 72 000 рублей. 

Несколько советов по оптимизации расходов:

1. Пользоваться платежной карточкой с кешбэком или наличными. В первом случае вернется часть стоимости покупок, во втором — будет удобнее контролировать остаток.
2. Отказаться от пакетов и заменить их шоппером. Сумка стоит дороже, но она прослужит не один год.
3. В магазин отправляться со списком покупок, он позволит избежать лишних трат.
4. Готовить еду дома. Питание обойдется дешевле, чем посещение кафе, ресторанов.
5. Отказаться от вредных привычек. Алкоголь и сигареты обходятся недешево.
6. Регулярно проводить мониторинг акций и скидок в гипермаркетах.
7. Отказаться от услуг, в которых нет необходимости. Случается, что семья платит за радиоточку или стационарный телефон, которым давно не пользуются. 

Чтобы проследить ситуацию более детально, рекомендуется составить таблицу. В планировании отражены возможные способы оптимизации на месяц.

Только по 5 статьям расходов экономия составила 31 000 рублей. По подобной схеме можно выявить и другие варианты оптимизации.

На чем экономить нельзя:

• на одежде и обуви — если вещь недорогая, но она не вписывается в гардероб, нет смысла брать ее;
• на здоровье — любую болезнь проще вылечить на начальной стадии;
• на запчастях для ремонта техники — в этом случае действует правило «скупой платит дважды»;
• на отдыхе — это приведет к усталости и выгоранию.

Поиск дополнительных источников дохода

К личным финансам относится вся имеющаяся «наличность», остатки на банковских картах и счетах. В качестве дополнительного источника доходов могут выступать:

• подработка;
• сдача имущества внаем;
• монетизация хобби;
• пособия, налоговые вычеты;
• средства от продажи имущества или вещей;
• доход от активов: депозитов, ценных бумаг.

Совет! Если человек откладывает средства на долгосрочную цель, он может инвестировать их в индексные фонды, облигации или акции с дивидендными выплатами.

Разработка стратегии достижения целей

При выработке стратегии важно отмечать промежуточные точки. Например, человек накопил 100 000 рублей. А желает накопить 300 000 рублей. Бывает, что при движении к первой промежуточной точке использовалась одна стратегия (экономия ресурсов), ко второй — другая (ни в чем себе не отказывать, но зарабатывать больше).

Советы по составлению личного финансового плана

При планировании необходимо правильно распределить средства:

• обязательства по кредитам — 25%;
• расходы на продукты и транспорт — 40%;
• развитие (курсы, книги, мероприятия) — 15%;
• налоги и обязательные платежи — 10%;
• прочие расходы — 10%.

Важно! В последнем пункте включают расходы на форс-мажорные ситуации.

Как и где вести учёт

На первых порах учет можно вести и в тетради от руки. Главное — сформировать реальную финансовую картину. Через пару месяцев можно приступать к ведению ЛФП в специальной программе. Перечень приложений — в таблице.

Важно! У программ есть бесплатные и платные версии. У большинства бесплатных функционал ограничен.

Типичные ошибки планирования

Обычно оставляют план на 1, 3, 6 и 12 месяцев. Преимущества годового планирования — в возможности распределить крупные покупки по месяцам.

Одна из главных ошибок — когда человек хочет все и сразу: улететь на отдых, приобрести новый компьютер, автомобиль. При дефиците финансов траты будут нерациональные.

Какие действия помогут достичь финансовой цели 

Надо быть готовым к любой непредвиденной ситуации. Планирование — это всегда риск. Финансовый кризис, внезапно подскочившие цены, личные обстоятельства — негативные факторы могут свести все усилия на нет. Финансовые эксперты рекомендуют периодически просматривать план, корректировать его по ситуации.

Действия, которые помогут достичь финансовой цели:

1. Стараться не брать деньги взаймы и не оформлять кредиты.
2. Ожидается отпуск — не тратить отпускные сразу. В следующем месяце сумма заработной платы будет меньше. Это повлияет на результат планирования.
3. Здраво оценивать ситуацию. Нет смысла планировать стать миллиардером со страниц Forbes.
4. Быть дисциплинированным и отказаться от спонтанных трат.
5. Не хранить деньги дома. Они принесут больше пользы, если вложить их в дело.
6. Запрограммировать себя на достижение цели. Не откладывать дела на завтра, четко соблюдать сроки.
7. Планировать в одно и то же время. Например, в начале месяца или в промежутке от зарплаты до зарплаты.

Составление подробного личного финансового плана — полезный навык. Если все сделать правильно, удастся увеличить доход без экономии и кредитов.

Виктор Миронов

Высшее экономическое, финансовое образование. Финансовый аналитик в крупной финансовой компании. Стаж работы 7 лет.

Задать вопрос