В связи с текущей геополитической ситуацией против экономики и бизнеса в нашего государства введены санкции большинством стран мира. На этой почве стимуляция экономического роста требовала создания определенных программ со стороны Правительства. Одной из мер нового закона о поддержке экономики стало введение в 2022 году кредитных каникул.
Что такое кредитные каникулы
Кредитные каникулы представляют собой отсрочку оплаты по выданным кредитам. Кредитор в этот период не начисляет пени, но проценты нужно будет выплатить в полном объеме. Госдума приняла закон о новых кредитных каникулах сроком на полгода. Мера касается бизнес-структур и частных заемщиков.
Читайте также: дифференцированный и аннуитетный платеж разница.
Интересно! Налоговые каникулы для ИП в 2022 году на УСН и ПСН — как оформить и новые нюансы
Кредитные каникулы в 2022 году предоставляются в период с марта по сентябрь для тех заемщиков, которые испытывают финансовые трудности. Долг не прощается, просто его выплата прекращается на короткий отрезок времени для восстановления финансовой стабильности плательщика. Во время каникул сумма долга остается фиксированной, а после их окончания увеличивается на начисленные проценты за время отсрочки. Ежемесячный платеж при этом не увеличивается, а сумма дополнительных процентов продлевает срок кредитования. Это вынуждает кредиторов формировать новые графики платежей.
Важным достоинством такой меры поддержки является сохранение чистоты кредитной истории, которая неизбежно испортилась бы в случае наличия просроченных выплат по кредиту.
Основные условия кредитных каникул в 2022 году
Новый закон о кредитных каникулах в 2022 году не внес изменений в порядок, выработанный во времена пандемии 2020 года. Вплоть до 30 сентября 2022 года заемщики из числа малого и среднего бизнеса и простых граждан могут обратиться в банк с заявлением о предоставлении отсрочки сроком до полугода.
Новый закон РФ о кредитных каникулах выдвигает следующие требования для подключения услуги:
- заключение договора кредитования до 1 марта 2022 г.;
- максимальный размер кредитных обязательств укладывается в лимиты, оговоренные Правительством России;
- отсутствие аналогичных мер поддержки у заемщика в момент обращения;
- получатель услуги испытал сокращение суммарного дохода на 30% — данный показатель можно просчитать от аналогичного периода предыдущего года или за месяц до обращения с просьбой отсрочки по кредиту.
Банковские структуры выпускают специальные инструкции о предоставлении кредитных каникул. В них прописаны основные условия получения кредитных каникул в соответствии с новым законом 2022 г.
С момента подачи обращения в банк о получении отсрочки у заемщика есть 90 дней для предоставления пакета документов в обоснование снижения суммарного дохода. В случае невозможности их предоставить кредитор отменяет льготный период. Это приводит к просроченной задолженности. Государство оставляет право начисления штрафов и пени на усмотрение банков.
Интересно! Льготы для пенсионеров, про которые не все знают в 2022 году в России
Отмена отсрочки приведет к ухудшению кредитной истории. Также кредиторы имеют право самостоятельно дополнительно проверять размер суммарного дохода заемщика, используя информацию органов исполнительной власти по налогам и сборам или Пенсионного фонда России.
Кто может рассчитывать на кредитные каникулы
Банковский сектор выработал устойчивые меры поддержки заемщиков, которые временно не способны справляться с возложенными обязательствами по договорам кредитования. В марте 2022 года принят новый закон о кредитных каникулах, который позволяет получить отсрочку и время на восстановление собственной платежеспособности.
Цель кредитных каникул — избежать долговой ямы у заемщиков с пошатнувшимся финансовым состоянием и поддержать способность погашения займа.
Закон о новых кредитных каникулах предусматривает долгосрочное влияние санкций для граждан и субъектов предпринимательства большого количества отраслей народного хозяйства. Банки не обязаны предоставлять отсрочку в виде кредитных каникул. Они вправе рассмотреть иные способы реструктуризации и пролонгации долга. Основным условием получения льготы является подтверждение сокращения доходов минимум на 30%.
Обращение за подобной мерой в карантинный период 2020 года не является основанием для отказа в этом году, а вот действующие ипотечные каникулы не позволят получить новую отсрочку. Первая очередь заемщиков из числа малого и среднего бизнеса включает в себя:
- авиаперевозчиков;
- туроператоров;
- лизинговые компании с портфелем авиализинга;
- девелоперов на фоне сокращения потребления ипотечных продуктов;
- компании в области электроники.
По каким кредитам можно получить каникулы
Получить кредитные каникулы по новому закону можно на следующие виды кредитования:
- потребительский кредит на сумму не более 300 тыс. руб., а у ИП — до 350 тыс. руб.;
- кредитные карты — до 100 тыс. руб.;
- автокредит — не более 700 тыс. руб.;
- ипотека — до 3 млн. руб. по регионам России и до 6 млн. руб. в Москве.
Субъекты малого и среднего предпринимательства не имеют жестких ограничений по суммам долга, но должны относиться к следующим отраслям, которые по мнению Правительства пострадали от санкций больше других:
- транспорт;
- организации культуры, досуга и развлечений;
- спорт и физкультурно-оздоровительные учреждения;
- компании, работающие в области туристических услуг, в том числе туроператоры;
- гостиничная сфера;
- организации общественного питания;
- дополнительное образование, в том числе негосударственные учреждения;
- выставочные и конференц-площадки и организации по их проведению;
- компании, предоставляющие бытовые услуги гражданам;
- организации здравоохранения;
- непродовольственная розница;
- СМИ и печатные производства.
Как работают кредитные каникулы
Законом от 4 марта 2022 г. принят и подписан план антикризисных мер поддержки бизнеса и физических лиц. В соответствии с ним на период с 01.03.2022 г. по 30.09.2022 г. вводится возможность получения отсрочки по взятым договорам кредитования в виде кредитных каникул. Законодатель оставляет за собой право на продление льготного периода. Новый закон равен для физических лиц и субъектов предпринимательства.
Принцип работы данной меры заключается в том, что любой гражданин, ИП или малый/средний бизнес могут обратиться в банковские организации с просьбой получения отсрочки сроком на 6 месяцев. Достаточно доказать существенное ухудшение свое материального положения, то есть ежемесячного суммарного дохода.
На время кредитных каникул размер ежемесячного платежа сокращается или его уплата приостанавливается совсем. Штрафы и пени заемщику не грозят, что не портит кредитную историю, а вот проценты начисляются в полном объеме. Вместо кредитных каникул банк может предложить заемщику реструктуризацию долга путем изменения основных условий договора, например, снижение процентной ставки за счет введения обеспечения (поручительство или залог) или увеличения срока кредита.
Целью введенных мер является достижение комфортных условий выплаты кредита без ущемления прав и интересов всех сторон кредитования. На период действия кредитных каникул запрещено начисление неустоек, предъявление требований досрочной выплаты, изъятие предмета залога и обращение взыскания на поручителя.
В период действия кредитных каникул ни одна банковская структура не выдаст новый займ и не откроет линию овердрафта для бизнеса. Однако право заемщика на досрочное погашение в это время сохраняется. Эксперты советуют не прекращать действие льготного периода ранее чем через 6 месяцев, поскольку этот срок возобновить нельзя.
Как оформить кредитные каникулы
По новому закону подключить кредитные каникулы для субъектов малого и среднего предпринимательства можно при наличии письменного обращения в банк от лица ИП или генерального директора. Необходимо составить заявление с указанием следующей информации:
- наименование организации, ИНН;
- город;
- тип кредитного продукта с отражением номера договора;
- причина обращения за кредитными каникулами;
- льготный период — дату начала, окончания и срок действия;
- форму меры поддержки — реструктуризация, приостановление платежей, их размер;
- подпись и дата.
Со временем банки разработают унифицированную форму, которую нужно будет только заполнить своими данными и подписать.
В течении 90 дней с момента передачи заявления нужно подготовить пакет документов в обоснование ухудшений финансового состояния. К ним относятся:
- справка о доходах от работодателя за 2021 и 2022 гг.;
- справку о постановке на учет в центре занятости;
- больничный лист или иное подтверждение нетрудоспособности сроком от 1 месяца;
- иные документы о сокращении доходов.
Документы рассматриваются и проверяются банком в течении 10 рабочих дней, по окончании которых выносится решение об одобрении льготного периода или отказе в нем. В последнем случае банк вправе начислить пени и штраф, при отсутствии уплаты которых одномоментно произойдет ухудшение кредитной истории. Банки проверяют полученные сведения о доходах, поэтому подавать прошение о кредитных каникулах можно только при точном соответствии требованиям, иначе риск подпортить репутацию заемщика слишком высок.
С марта по сентябрь 2022 года можно воспользоваться правом на предоставление кредитных каникул по обязательствам, взятым до 1 марта текущего года. Мера действует для граждан и малых или средних форм бизнеса при условии отношения к пострадавшим отраслям экономики и сокращения суммарного дохода на 30% и более.